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2017年11月8日星期三

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75 歲以下是年輕老人

長命百歲是一般民眾的願望，也經常是對他人的祝福語，但隨著環境衛生的改善及醫療技術的進步，人類壽命預期將不斷延長，預估每 5 年人類平均壽命就會延長 1 年，因此未來長壽（Longevity）將成為許多國家的政策議題。首先是對老年人的定義，過去國際上通常認為 14 歲以前為少兒，15-64 歲為青壯年，65 歲以上則為老年人，但根據聯合國新提出的年齡分類，44 歲以下為青年人，45-59 歲為中年人，60-74 歲為年輕老年人，75-89 歲為老年人，90 歲以上為長壽老人。

退休生活要花多少錢？

伴隨著長壽而來的重要議題，除了健康之外，就是財務問題。過去認為活到百歲不容易，但現在的議題則是，你有足夠的財力活到百歲嗎？根據世界經濟論壇（World Economic Forum）2017 年所公布的政策白皮書，2007 年出生的嬰兒，估計有半數可以活到 103 歲，全球目前有 6 億人口超過 65 歲，估計到 2050 年時將增加至 21 億人。伴隨而來的退休金儲蓄缺口，也將由 2015 年的 67 兆美元增加至 2050 年的 428 兆美元，其中美國將由 28 兆美元增至 137 兆美元，平均每年成長約 5%，但對於中國大陸與印度這些目前相對年輕的國家，其退休金儲蓄缺口將分別以 7% 及 10% 的速度增長，2050 年將分別達到 119 兆美元與 85 兆美元。

長壽人生的退休策略

要如何解決長壽對政府財政所帶來的衝擊呢？最直接的辦法就是 延後退休年齡 ，讓退休金累積的年限延長，請領的時間延後，如此可以降低退休金的財務壓力，但這一部份各國情況不同，不一定可以順利推動。其次則是 推動退休金制度的改革 ，過去許多國家政府的退休金制度是「確定給付制」（Defined Benefit）加上其他的社會安全網制度，未來隨著壽命的延長，政府財政負擔勢必加重，因此有必要適度地將退休金制度調整成「確定提撥制」（Defined Contribution），讓退休金的這個大池子可以永續運作而不會枯竭。另外就是培養民眾對於 退休的財務規劃能力 ，能夠自行參與民間的年金保險，替自己退休創造出更多的保障。

其實，世界銀行早在 1994 年就提出避免老年危機的研究報告，主張退休金應像金字塔般有三層保障，第一層是由政府所提供的社會保險，包括國民年金、公保及勞健保等；第二層則是由僱主所提供，如公務人員退休金制度、勞工退休金制度或企業團體保險；第三層則是透過個人自主理財投資以及商業年金保險等規劃，來補強前二層保障不足之處。近年來國內金融業者針對長壽理財需求也推出許多商品，例如商業年金保險、房地產逆向抵押貸款、老人安養信託、醫療保險以及長期照顧保險等，希望大家年輕時就應及早規劃退休時財務安全，才能在退休後經濟無虞。